整治消費貸流入房地產(chǎn)市場，產(chǎn)能過剩行業(yè)過度授信、貸款集中度風(fēng)險或?qū)⒊蔀殂y監(jiān)會繼“三三四”同業(yè)業(yè)務(wù)、表外理財整治后，另外兩大監(jiān)管重點。

??“突出重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)風(fēng)險防控，嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。”9月28日，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在“今年以來銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況”通報會上指出。

??隨著近期房貸收緊，北京、深圳、廣州等地先后出現(xiàn)了消費貸搖身一變首付貸的亂象。近期各地銀監(jiān)局紛紛出手“拆馬甲”。9月5日北京銀監(jiān)局聯(lián)合央行營業(yè)管理部發(fā)文稱，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

??隨后，9月19日，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文，要求不得發(fā)放金額超過100萬元，或期限超過10年的消費貸款，并且嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途消費貸。與此同時，深圳近期也出臺了消費貸規(guī)范文件。

??面對消費金融，肖遠(yuǎn)企指出，一方面，金融消費的群體比較大，是銀行重要的客戶對象，也是銀行的重要業(yè)務(wù)，各家銀行非常重視，今年消費貸款增速比較快。鼓勵銀行發(fā)放的個人消費貸款用于購買大宗耐用品，用于教育、旅游等，進(jìn)一步提高居民的生活水平和服務(wù)的便利性。

??另一方面，也要防止居民杠桿率過快的上升。“美國次貸危機(jī)有一個很重要的教訓(xùn)，就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，推高居民杠桿率，我們要防止這樣的傾向?！毙みh(yuǎn)企說。

??“三三四”接近尾聲

??對于今年年初銀監(jiān)會出臺“三三四”即（“三套利”、“三違反”、“四不當(dāng)”項治理）重點針對同業(yè)理財、表外業(yè)務(wù)也取得了階段性成效。

??媒體溝通會上透露的數(shù)據(jù)顯示，同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債今年開始雙雙收縮，是自2010年來的首次，理財產(chǎn)品增速連續(xù)七個月下降，同業(yè)理財今年已累計減少2.2萬億元，委托貸款自2008年以來首次出現(xiàn)下降，今年同比少增7600億元。

??銀監(jiān)會銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查局副局長喻劍萍指出，目前，機(jī)構(gòu)自查工作已全面完成，監(jiān)管檢查工作也在有序推進(jìn)。其中，“三違反”“三套利”和“十亂象”的檢查已基本完成，“四不當(dāng)”也接近尾聲。

??她指出，通過自查和檢查，充分揭示了當(dāng)前銀行業(yè)比較典型和突出的問題。這些問題中，有一部分是困擾銀行多年的老問題，也有一部分是伴隨業(yè)務(wù)創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展衍生出的新隱患，主要還是集中在理財、同業(yè)和表外等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

??對于檢查過程中發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的處罰，喻劍萍表示，目前，各級監(jiān)管部門和各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，處理處罰了一批問題機(jī)構(gòu)和責(zé)任人。

??喻劍萍指出，下一步，將繼續(xù)堅持“上追兩級”“雙線問責(zé)”和機(jī)構(gòu)人員“雙罰”的原則，嚴(yán)肅懲治各類違法違規(guī)行為，提高違法違規(guī)成本，達(dá)到“大喝一聲、猛擊一掌、震懾一片”的效果。

??8個月處置不良6千多億

??肖遠(yuǎn)企在銀監(jiān)會“今年以來銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況”通報會上指出，今年銀監(jiān)會的整改和處罰力度非常大。

??數(shù)據(jù)顯示，銀監(jiān)會系統(tǒng)作出行政處罰決定2095件，處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1171家，罰沒合計5.52億元；處罰責(zé)任人員899人，罰款合計1851萬元。

??肖遠(yuǎn)企表示，遏制非法集資案件高發(fā)勢頭，銀監(jiān)會將會同、配合有關(guān)地方和部門切實落實責(zé)任，穩(wěn)妥做好案件的處置化解工作。今年前8個月，全國新發(fā)非法集資案件和涉案金額同比分別下降11%和35.5%，案件集中爆發(fā)、急劇攀升的勢頭有所遏制。

??肖遠(yuǎn)企透露，例如今年民生銀行北京航天橋支行爆發(fā)的虛假理財案，其查處工作目前已經(jīng)基本結(jié)束，銀監(jiān)會對民生銀行支行及北京分行都進(jìn)行了監(jiān)管糾正，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰和問責(zé)，對有的責(zé)任人取消終身銀行業(yè)從業(yè)資格。

??在處置不良貸款方面，今年前八個月銀行業(yè)共處置了不良貸款6319億元，比去年同期有所增加。督促銀行綜合運用現(xiàn)金清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種手段，加大不良貸款處置核銷力度，同時我們也與有關(guān)部門一起簡化貸款處置的程序和環(huán)節(jié)。

??此外，肖遠(yuǎn)企指出，在防范重點領(lǐng)域風(fēng)險方面，通過推動強化聯(lián)合授信和集中度監(jiān)管，減少對大中型企業(yè)集團(tuán)特別是產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)集團(tuán)的過度授信。把這些產(chǎn)能過剩的企業(yè)、占用資源多的企業(yè)的信貸資金能夠擠出來，用于這些最急需的薄弱領(lǐng)域。

??監(jiān)管5法并用

??肖遠(yuǎn)企指出，今年以來銀監(jiān)會采取的監(jiān)管措施在方法上主要體現(xiàn)為5方面。第一，注重抓早抓小抓細(xì)。抓早就是在防風(fēng)險上要抓得早，做到防患于未然、未雨綢繆，在最早的時間識別風(fēng)險，把風(fēng)險撲滅。抓小就是不要忽視小風(fēng)險、小隱患，“星星之火可以燎原”，所以銀監(jiān)會不放過任何一個小的風(fēng)險的火苗。抓細(xì)就是要注意細(xì)節(jié)，要有“啄木鳥精神”，要注意最細(xì)小的風(fēng)險點和環(huán)節(jié)，重視這些細(xì)小的風(fēng)險，細(xì)小的環(huán)節(jié)。工作也要做細(xì)。前面講的排查，都需要下很細(xì)的功夫。需要有啄木鳥精神，拿著顯微鏡排查，這樣才能看到風(fēng)險點，微小的風(fēng)險隱患，做到防微杜漸。

??第二個方法，就是標(biāo)本兼治。銀監(jiān)會今年以來采取的監(jiān)管措施中任何一個措施都是既考慮當(dāng)前，也考慮長遠(yuǎn)。遏制市場亂象高發(fā)勢頭，這是治標(biāo)的，把這個亂象堅決止住。同時監(jiān)管注重建立長效機(jī)制，注重監(jiān)管制度建設(shè)，注重深化銀行業(yè)改革，這就是治本。讓風(fēng)險和亂象不要死灰復(fù)燃，提升銀行自身的防風(fēng)險的能力。

??第三個方法是統(tǒng)籌兼顧。通盤籌劃，兼顧各方。既要看到銀行業(yè)本身存在的風(fēng)險，防范和處置好這些風(fēng)險，也要看到影響銀行業(yè)和金融的各種外部因素，眼睛不能光看內(nèi)，還要看外，要分析各種因素對銀行業(yè)的影響。同時還要分析銀行風(fēng)險和經(jīng)營的外延性，要看銀行經(jīng)營對外部的影響，對整個金融業(yè)、金融市場、實體經(jīng)濟(jì)甚至對社會民生等各個方面的影響，銀監(jiān)會都要系統(tǒng)的進(jìn)行分析。做到所有的政策措施出臺都要兼顧各方，進(jìn)行統(tǒng)籌優(yōu)化。

??第四，肖遠(yuǎn)企指出，今年出臺的這些監(jiān)管措施，做到了穩(wěn)妥有序。每一項政策措施出臺之前都進(jìn)行評估，對它的影響進(jìn)行評估，對它的效果進(jìn)行評估。在節(jié)奏上也是有序把握，充分考慮各方面的承受力。把政策正面效果發(fā)揮到極致，負(fù)面效果降到最低。我們要突出“穩(wěn)”和“序”兩個字。

??最后，第五個方面銀監(jiān)會邊查邊改，立查立改。防控風(fēng)險方面，既要化解存量風(fēng)險，又要控制增量風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)的問題，肖遠(yuǎn)企指出，例如已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的銀行案件、銀行經(jīng)營不規(guī)范問題，銀監(jiān)會則要求機(jī)構(gòu)立即整改，不要等。發(fā)現(xiàn)了問題，發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險點，馬上就改，馬上整頓。把“查”和“改”緊密結(jié)合起來。通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場等手段發(fā)現(xiàn)的任何問題，只要發(fā)現(xiàn)，得到確實，馬上就改。