個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。

商業(yè)性個(gè)人住房貸款是指購(gòu)房者在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人自有產(chǎn)權(quán)住房時(shí)，由于資金不足，由發(fā)展商或第三方機(jī)構(gòu)提供階段性保證，并以所購(gòu)產(chǎn)權(quán)房做抵押，向銀行申請(qǐng)的占所購(gòu)房房?jī)r(jià)一定比例的貸款。貸款后，銀行受借款人委托將貸款額作為購(gòu)房款的一部分，直接劃付給發(fā)展商或第三方機(jī)構(gòu)。

住房公積金貸款與銀行的住房貸款區(qū)別

兩者雖都屬于支持個(gè)人住房消費(fèi)的政策性貸款，但公積金貸款的資金來(lái)源是職工存儲(chǔ)的住房公積金，因此，在利率上比銀行的住房貸款優(yōu)惠。

申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款有以下特點(diǎn)：

1、貸款涉及三方一物，貸款方(銀行)、借款方(購(gòu)房人)、保證方(發(fā)展商)和抵押物(產(chǎn)權(quán)房);

2、借款方必須以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押;

3、貸款對(duì)象是購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)權(quán)房的個(gè)人購(gòu)房者;

4、貸款額必須控制在購(gòu)房款以內(nèi)，一般不超過(guò)購(gòu)房款的80%; >>>

5、貸款回收方式一般是由借款方分期(按月)歸還貸款本息。

商業(yè)性貸款可貸額度：

按現(xiàn)行政策規(guī)定，單筆貸款無(wú)最高限額，但需根據(jù)借款人每月還款能力進(jìn)行測(cè)算確定，并且不超過(guò)總房?jī)r(jià)的70%。其中按還款能力計(jì)算可貸額度辦法如下：

可貸額度=家庭月收入減去生活費(fèi)用等開(kāi)支后的還款能力/相應(yīng)貸款年限的每萬(wàn)元月還款額。

商業(yè)性貸款可貸年限：

個(gè)人住房商業(yè)性貸款的最長(zhǎng)期限為30年(二手房最長(zhǎng)期限15年)，且貸款最長(zhǎng)年限計(jì)算不超過(guò)借款人滿70周歲。

買(mǎi)房商業(yè)貸款辦理銀行貸款的基本流程

第一步：簽約納稅

簽約納稅具體有三件事。置業(yè)者與開(kāi)發(fā)商簽訂《預(yù)售契約》、《買(mǎi)賣(mài)合同》;置業(yè)者按開(kāi)發(fā)商的具體要求繳納首付款;置業(yè)者與開(kāi)發(fā)商各自按房?jī)r(jià)款的0.5%的額度繳納印花稅。

第二步：預(yù)售登記

這一步一般由開(kāi)發(fā)商代辦。

這一步后，開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的貸款階段。提交申請(qǐng)時(shí)，置業(yè)者必須提供以下資料：

1.身份證

2.戶口簿

3.暫住證(限外地置業(yè)者，原件、復(fù)印件3份)

4.結(jié)婚證

5.學(xué)歷證書(shū)

6.單位法人或私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

7.職業(yè)收入證明、兼職收入證明

8.《北京市內(nèi)銷(xiāo)商品房預(yù)售契約(買(mǎi)賣(mài)合同)》

9.首付款憑證

10.《外省市個(gè)人在京購(gòu)房批準(zhǔn)通知單》(限外省市置業(yè)者，原件、復(fù)印件3份)

必須說(shuō)明的是，當(dāng)有共同申請(qǐng)人時(shí)，共同申請(qǐng)人也需提供上述資料。

第四步：填寫(xiě)申請(qǐng)資料

貸款律師會(huì)協(xié)助置業(yè)者填寫(xiě)申請(qǐng)資料。資料具體包括：

1.《個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)表》5份

2.《個(gè)人住房貸款借款合同》講解

3.《貸款房屋所有權(quán)證收押合同》4份

4.《授權(quán)委托書(shū)》2份

5.《承諾書(shū)》1份

6.《談話記錄》1份

前四項(xiàng)填寫(xiě)后，開(kāi)發(fā)商必須簽字蓋章。同時(shí)，置業(yè)者須按貸款額的0.3%交納律師費(fèi)。

第五步：律師審核資料，轉(zhuǎn)交銀行

第六步：簽訂貸款相關(guān)合同

銀行審核貸款人資信、貸款額度、貸款年限后，與貸款人會(huì)簽訂一系列的合同文件：

1.《個(gè)人住房貸款借款合同》5份

2.《中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司個(gè)人住房保險(xiǎn)投保單》1份

3.《個(gè)人住房擔(dān)保貸款劃款憑證》1份

4.《印簽卡片》1份

5.《電子貨幣卡申請(qǐng)表》1份

6.《代扣還款委托書(shū)》1份

7.《儲(chǔ)蓄存款憑條》1份

需要說(shuō)明的是，簽訂投保單時(shí)，需交納房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、還款卡工本費(fèi)(3元)、還款卡存底費(fèi)(10元)，所有文件需申請(qǐng)人本人親筆簽名。如果有共同申請(qǐng)人，所有申請(qǐng)人都要到場(chǎng)簽字。

第七步：貸款申請(qǐng)人按月還款

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作的個(gè)人住房商業(yè)性貸款

如果您購(gòu)買(mǎi)的住房屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與建行有關(guān)支行簽訂《商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議》范圍的樓盤(pán)，可以向該支行申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

您在申請(qǐng)此類(lèi)貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

具有城鎮(zhèn)常住戶口。

具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議;

具有20%以上的自籌資金;

同意辦理所購(gòu)住房的抵押和保險(xiǎn);

愿意提供相關(guān)的材料和證明;

您申請(qǐng)此類(lèi)貸款的貸款額度由銀行根據(jù)您的資信程度和還款能力確定，一般最高不超過(guò)100萬(wàn)元，同時(shí)不超過(guò)所購(gòu)住房售價(jià)的80%。