7月1日，包括北京、天津等在內(nèi)的全國(guó)多個(gè)城市調(diào)整了職工住房公積金繳存基數(shù)，1.37億住房公積金繳存職工的錢包或?qū)⑹苡绊?。公積金資金池規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而大量資金卻處于“沉睡”中。其中不乏有貸款額度無法滿足首付剛需、辦理手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間較長(zhǎng)等問題。近年來，政策層層疏導(dǎo)，力圖“養(yǎng)金千日”最終順利實(shí)現(xiàn)“用金一時(shí)”。

結(jié)余

繳存基數(shù)的調(diào)整也將帶動(dòng)各地住房公積金月繳存額上限的變化，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來已有北京、上海、廣州、昆明、麗水等多個(gè)城市陸續(xù)發(fā)布通知，將調(diào)整住房公積金繳存基數(shù)上限或月繳存額上限。其中，北京住房公積金月繳存額上限將上調(diào)為6096元，較去年提高548元。

??住房公積金制度實(shí)行近20年，本屬互助性質(zhì)的一個(gè)資金池，截至2017年底，北京地區(qū)住房公積金累計(jì)歸集住房公積金11116.27億元，首次突破萬億元大關(guān)。而住房公積金個(gè)人貸款方面，2017年貸款發(fā)放額同比減少50.1%。據(jù)住建部、財(cái)政部、人民銀行近日聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2017年年度報(bào)告》顯示，截至2017年末，全國(guó)住房公積金繳存總額達(dá)到124845.12億元，繳存余額51620.74億元；發(fā)放住房公積金9534.85億元，比上年降低24.93%。

??與此同時(shí)，代替公積金貸款購房的商貸購房方式也不是購房者的最佳選擇。全國(guó)統(tǒng)一公積金貸款利率五年以上年利率為3.25%。然而商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率五年以上為4.9%。在商貸購房利率遠(yuǎn)高于公積金貸款的情況下，國(guó)家公積金繳存賬戶里依然有數(shù)萬億元資金“沉睡”。 

??住房公積金來源由兩部分組成，一是個(gè)人工資中扣一部分，二是單位繳納一部分。這種繳納行為是長(zhǎng)期的，按照法律規(guī)定只要職工在職期間都要繳納，一直到退休。

??與養(yǎng)老、醫(yī)療等社保公共賬戶管理方式不同，個(gè)人和單位繳納的住房公積金悉數(shù)進(jìn)入個(gè)人賬戶，屬于個(gè)人所有，專項(xiàng)用于住房。

??束縛

??從公積金繳存賬戶里的大額數(shù)字，到支持現(xiàn)實(shí)生活中的房屋購買，束縛公積金流向購房貸款的原因也有多重。

??中原地產(chǎn)首席分析師張大偉告訴北京商報(bào)記者：“其實(shí)原因非常簡(jiǎn)單，從貸款角度看，公積金政策最大的弊端是上限額度太低，遠(yuǎn)不能支撐剛需貸款?！睆埓髠シ治觯员本槔?，北京公積金貸款上限為120萬元。2017年北京存量的商品住宅單套平均成交金額已經(jīng)達(dá)到了781萬元，想用公積金貸款，首付必須要660萬元。

??此外，三四線城市的公積金貸款額度更不如人意。廈門、珠海的單人貸款額度只有30萬元，夫妻雙方共同貸款額度能達(dá)到50萬元，但對(duì)于首付款來說仍是杯水車薪。

??在房?jī)r(jià)高漲的今天，越是買不起房的中低收入家庭越難提取公積金，導(dǎo)致現(xiàn)在的住房公積金已經(jīng)成為了少數(shù)首付能力強(qiáng)的人購買改善性住房的工具。對(duì)于切實(shí)需要解決住房問題的人，公積金無法提供幫助，只有求助較高利率的商貸以解燃眉之急。

??公積金貸款首付額度過低，是住房公積金被詬病的重要原因之一。然而折中的方法——組合貸也未見成效。組合貸是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人，又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)，還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。

??首先，辦理組合貸款手續(xù)繁瑣，等于分別辦理了一次公積金貸款加一次商貸；其次，后續(xù)置業(yè)升級(jí)會(huì)受到“牽連”，購房者再次買房算作二套房；而直接使用公積金貸款買房，只要還清貸款，還可按照首套房的標(biāo)準(zhǔn)再次申請(qǐng)公積金貸款買房。此外，承辦銀行少、手續(xù)費(fèi)多等問題也導(dǎo)致組合貸的購房方式未被廣泛采用。

??與商業(yè)貸款相比，公積金貸款的申請(qǐng)條款也更多。比如借款人連續(xù)繳存公積金6個(gè)月以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)，如上海、廣州等地。而天津、長(zhǎng)沙等城市則要求連續(xù)繳存12個(gè)月以上才能貸款。

??此外，歧視公積金貸款買房已有先例。在去年福州開售的8家熱點(diǎn)樓盤中，有6家明確表示拒絕公積金貸款。

??破局

??一方面是大部分公積金繳存者，從未得到過公積金的貸款支持；另一方面巨額公積金沒有用于服務(wù)繳納者改善住房，沉淀在資金池里。對(duì)此情況，各級(jí)政府也紛紛出臺(tái)政策措施破局。

??2017年7月1日起，全國(guó)住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)正式開通，住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)已全部可以通過該平臺(tái)辦理，實(shí)現(xiàn)“賬隨人走、錢隨賬走”。打破了不同地域間住房公積金的“壁壘”。

??北京住房公積金管理中心自2017年下半年以來也陸續(xù)取消了9種證明，大大簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理流程， “住房公積金單位登記”納入本市“多證合一”。北京公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“今年底之前，通過新上線的網(wǎng)上辦事大廳、手機(jī)App等線上渠道，可以開通線上繳存和提取公積金功能。公積金提取到賬也由此前的3個(gè)工作日縮短至當(dāng)天。未來，預(yù)計(jì)有90%的業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上辦理”。

??2014年青海省出臺(tái)文件，職工因患特種病、慢性病等重大疾病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，憑職工醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門出具的證明，可以提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。四川成都、廣元、宜賓，江蘇蘇州，湖南湘潭等地也開展了職工患重大疾病提取住房公積金的業(yè)務(wù)。浙江寧波甚至在探索適婚青年結(jié)婚購房可提取父母公積金。

??改善公積金的使用方法是破局的另一個(gè)思路。據(jù)《2015年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》披露，2015年五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)（含城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）支出增幅明顯大于收入增幅。與之相悖的是，住房公積金近幾年的繳存結(jié)余大幅增長(zhǎng)?！吧鐣?huì)保險(xiǎn)基金的壓力非常大，其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的支出壓力將會(huì)隨著老齡化的進(jìn)程越來越大。因此，將住房公積金向養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化是一個(gè)不錯(cuò)的思路?！?北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院執(zhí)行院長(zhǎng)李實(shí)表示，作為住房改革的歷史產(chǎn)物，絕大部分人不能從中受益，為此，沒有住房需求的參保人可將其部分資金轉(zhuǎn)給養(yǎng)老金。

來源:北京商報(bào)