你提用過住房公積金嗎？除了常見的貸款購房、提取租房，你還知道住房公積金的哪些用途？

對(duì)于住房公積金，很多人或許感覺“熟悉又陌生”。熟悉，在于很多城鎮(zhèn)職工、靈活就業(yè)群體，都有這筆賬目；陌生，是因?yàn)橐恍┤藦奈磩?dòng)用過這筆資金，或并不清楚它能有多少用途。對(duì)不少人來說，住房公積金更像一筆躺在賬戶里的“沉睡資金”。

前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，“深化住房公積金制度改革”。這是近十年來，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議首次單獨(dú)點(diǎn)名“住房公積金”。如何理解這背后的深意？

繳存規(guī)模大但活躍度有限

住房公積金并非一項(xiàng)新制度，為何在近期備受關(guān)注？答案不復(fù)雜：中國的房地產(chǎn)形勢(shì)發(fā)生了變化。

早些年，中國住房供給重點(diǎn)解決“有沒有”的問題。相關(guān)資料顯示，1990年，中國城鎮(zhèn)居民人均居住面積僅7.1平方米，城鎮(zhèn)家庭對(duì)購房、改善居住環(huán)境有較大需求。1991年，上海率先試點(diǎn)住房公積金制度，“個(gè)人存儲(chǔ)，單位資助”，目的就是在當(dāng)時(shí)住房資金較為緊缺的時(shí)代背景下，為剛起步的住房商品化改革提供資金支持。歷經(jīng)30余年發(fā)展，住房公積金繳存群體不斷擴(kuò)大，繳存規(guī)模保持增長(zhǎng)，住房公積金制度在保障居民住房需求方面發(fā)揮了重要作用。

近年來，中國房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年，全國新建商品房銷售面積88101萬平方米，下降8.7％；新建商品房銷售額83937億元，下降12.6％。房地產(chǎn)市場(chǎng)從供不應(yīng)求轉(zhuǎn)向供需基本平衡，局部出現(xiàn)供給過剩，對(duì)住房公積金如何更好發(fā)揮作用提出了新要求。

住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門發(fā)布的《全國住房公積金2024年年度報(bào)告》顯示，2024年，住房公積金繳存額36317.83億元，比上年增長(zhǎng)4.67％；截至2024年末，住房公積金累計(jì)繳存總額327941.35億元，繳存余額109252.79億元，同比增長(zhǎng)8.61％。在發(fā)放方面，截至2024年末，全國累計(jì)發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款4999.11萬筆、164901.08億元。

然而，這筆規(guī)模超過10萬億元的住房公積金，活躍度卻有限。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，一方面，對(duì)于購房群體而言，目前住房公積金貸款利率和住房商業(yè)貸款利率之間的利差有所收窄。在商業(yè)貸款利率較低、辦理手續(xù)較簡(jiǎn)單的情況下，公積金的吸引力不再像以前那么強(qiáng)。另一方面，公積金的繳存額度存在區(qū)域等方面差異。部分熱點(diǎn)城市公積金繳存額度較高，但住房?jī)r(jià)格也較高，公積金貸款作用有限；而在部分非熱點(diǎn)城市，盡管公積金貸款額度在房屋售價(jià)中占比較高，但由于近幾年樓市需求較為低迷，住房公積金的使用率也較低。

“當(dāng)前，中國房地產(chǎn)市場(chǎng)從需求旺盛轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)性供大于求。而住房需求的主體，也轉(zhuǎn)向了新市民、外來人口和靈活就業(yè)人員等剛需群體。他們中的一些人有購房、租房需求，還有些人希望改善居住品質(zhì)，對(duì)于老舊小區(qū)改造、住房翻修、家居升級(jí)換代消費(fèi)等有旺盛需求。因此，要深化住房公積金制度改革，更好地激活超10萬億元的住房公積金?！崩钣罴握f。

擴(kuò)大使用范圍、提升靈活度

為適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系的重大變化，近些年，國內(nèi)多地推出公積金新政，拓寬住房公積金使用范圍，提升公積金使用便利度。

根據(jù)房地產(chǎn)研究機(jī)構(gòu)中指研究院監(jiān)測(cè)，2025年，全國各地共出臺(tái)住房公積金貸款優(yōu)化政策約280條，包括提高住房公積金貸款額度、調(diào)整住房公積金貸款套數(shù)認(rèn)定、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”貸款、拓寬提取公積金使用范圍，如可提取住房公積金用于支付住房首付款、物業(yè)費(fèi)、裝修款、房屋稅款等。

“一些城市因城施策調(diào)整公積金政策，讓公積金的用途更具針對(duì)性?！敝兄秆芯吭赫哐芯靠偙O(jiān)陳文靜舉例說，深圳、上海等城市上調(diào)住房公積金貸款額度；深圳等地針對(duì)多子女家庭調(diào)整住房公積金貸款額度上限；還有一些城市放寬住房公積金貸款次數(shù)限制，為改善性需求提供支持。

同時(shí)，有的地區(qū)針對(duì)靈活就業(yè)人員推出住房公積金繳存產(chǎn)品，并縮短住房公積金最低繳存期限，有效緩解靈活就業(yè)人員可能面臨的住房公積金斷繳、貸后逾期等問題；有的推動(dòng)公積金異地貸款“一地辦”變?yōu)椤皟傻剞k”，解決職工“兩地跑”“多地跑”等問題。業(yè)內(nèi)人士表示，這些新政在一定程度上提升了居民繳存住房公積金的意愿，刺激住房公積金發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值，讓住房公積金惠及更多人群。

浙江工業(yè)大學(xué)中國住房和房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)虞曉芬認(rèn)為，深化住房公積金改革，大方向是要從制度層面去解決問題，把各地好的經(jīng)驗(yàn)上升到國家層面，讓公積金在擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)市場(chǎng)中發(fā)揮更大作用。特別是擴(kuò)大公積金的使用面，如用于老舊小區(qū)改造、加裝電梯等，支持在房屋消費(fèi)全生命周期使用。

在提升住房公積金使用靈活性方面，部分地區(qū)將消費(fèi)范圍拓寬至住房相近領(lǐng)域或非住房領(lǐng)域。

比如，福州住房公積金管理委員會(huì)提出，支持購買車庫（位）提取住房公積金。繳存人及配偶在福州市行政區(qū)域內(nèi)購買與所購住房同一小區(qū)的車庫（位），可一次性申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。

海南省住房公積金管理局發(fā)布通知，明確繳存人、配偶或其未成年子女因患大病在醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，繳存人家庭可申請(qǐng)按個(gè)人實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用提取住房公積金。

讓更多群體得到實(shí)惠

近幾年，各地住房公積金新政頻頻，但多為地方性政策。此次“深化住房公積金制度改革”上升至中央層面，有何深意？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要理解住房公積金改革的意義，需要進(jìn)一步理解住房公積金制度與當(dāng)前中國房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)之間的關(guān)系。

根據(jù)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金可以提取用于購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息。此外，房租超出家庭工資收入規(guī)定比例的，也可提取住房公積金使用。但客觀上，一些住房公積金繳存人發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際提取住房公積金時(shí)，存在提取額度、提取頻率等方面的限制。住房公積金制度長(zhǎng)久以來“重購買輕租賃”“重貸款輕提取”的“慣性”，在樓市新模式下需要改善。

“國內(nèi)多地出臺(tái)的住房公積金相關(guān)政策，在一定程度上是樓市紓困的工具，也有制度改革的意味?！崩钣罴握f，住房公積金制度改革上升至中央層面，目的就是繼續(xù)壯大住房公積金的規(guī)模、夯實(shí)普惠金融的功能，讓更多群體得到實(shí)惠。

李宇嘉建議，為更好順應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)代的趨勢(shì)，住房公積金在繳納、提取、貸款等全鏈條、各環(huán)節(jié)，也需要進(jìn)行改革創(chuàng)新。

比如，繳存方面，繼續(xù)鼓勵(lì)擴(kuò)大繳納群體范圍，激勵(lì)新市民、外來人口和靈活就業(yè)人員繳納住房公積金，享受相關(guān)政策紅利。提取方面，應(yīng)在異地轉(zhuǎn)移接續(xù)、異地貸款辦理上進(jìn)一步提升審批效率，提升公積金使用的便利度和智能化。使用方面，要發(fā)揮公積金增值收益，讓其覆蓋新市民、靈活就業(yè)人員所需的保障性租賃住房、宿舍配套及服務(wù)設(shè)施等建設(shè)。

目前，住房公積金的使用成本也在進(jìn)一步降低。據(jù)中國人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾介紹，2018年下半年以來，人民銀行累計(jì)10次下調(diào)政策利率，還通過強(qiáng)化利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，更好發(fā)揮存量政策效能，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)步下行。2025年12月，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率和新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率都大約在3.1％左右，自2018年下半年以來，分別下降了2.5個(gè)和2.6個(gè)百分點(diǎn)。

進(jìn)入2026年，存量住房公積金貸款利率有所下調(diào)。在陳文靜看來，公積金貸款利率依然存在繼續(xù)下調(diào)空間?！按饲?，已有不少城市通過提高公積金貸款額度支持住房消費(fèi)，在利率維持相對(duì)低位的背景下，這依然將是重點(diǎn)舉措之一。特別是針對(duì)多孩家庭等群體，預(yù)計(jì)各地將繼續(xù)提升住房公積金貸款額度，提振住房消費(fèi)。”陳文靜說。